摘要：公积金自由还款计算器,为您全面对比公积金自由还贷和过去两种还贷方式之间的优缺点，及自由贷款由于还贷时间、月还贷金额而造成利息上的差异。提供自动计算功能，可选择不同的贷款金额、时间、每月还款金额自行做对比。

关键词：公积金自由还款，提前还贷，房贷计算器，房奴

房子，都市生活中重要的一项，对于平常人家来说，基本是生活中最大的一笔支出。而在房价正以迅雷不及掩耳之势收复历史高地的今天，我们的新家同时意味着一笔很高的贷款和每月都不可停息的还款任务。
北京现行的公积金还款方式仅提供了一种：自由还款。自由还款不同于我们过去熟悉的等额本息和等额本金，如果不透彻了解其的还款机制，或许会给您的还款生涯带来沉重的压力。在自由还款中，有一个很关键的金额，“最低还款额”，这个金额决定了你每个月的最低还款额度。如果你按照以往等额本息或者等额本金的习惯性思维，每月都按照最低还款额来还款，那么，恭喜你了，你将享受到最高的贷款利息，以及最后一期数额巨大的偿还金额。可以参见下图示例，当贷款总额76万，贷款期限30年，一直按照最低还款额￥3,459来还贷时，30年需要支付的利息总额高达56万，而最后一期需要一次性支付近八万元的巨款。这是一个相当惊人的数字，这个利息总额甚至比商业贷款还要高，而且最后还有一笔不同于商业贷款的高额未偿付金额。
为什么会出现上面这种可怕景象呢，这是因为自由还款中每期还款时首先支付的是利息，也就是说在最低还款额中，相当大的一部分都是在偿还利息，本金所占比例很低。此时我们不要仓促得出结论，公积金管理中心太黑，限定了一种贷款利息最高的还款方式让我们贷款。其实自由还款是一种很好的还款方式，只要你理解了它的还款模式，就可以比以往节省更多的利息。前文我们已经获知：自由还款中每期还款时首先支付的是利息，那么如果我们每一期都将还款额提高一点，也就是说增加了每一期偿还的本金，我们需要支付的总利息就能大幅下降。参见下图中的示例：

从上图中我们可以轻松看到几种不同还款方式带来的具体差别，只需要将还款金额提高到最低还款额的130%，我们需要支付的利息总额就下降到了原来的60%，而还款总期数也从25年下降到了18年，最后一期的还款额更是从十六万元下降到很低的一个金额，仅仅伍千元。
 有童鞋会问，为什么不大金额一次性提前还款呢，那个岂不是省更多的利息。
完全正确，大额提前还款的确是省了一笔可观的利息，但是别忘了，大额现金或许投资到别的地方会给你带来远超过贷款利息的收益。而提高每个月还款金额只会小幅度控制月度流动资金，甚至对于一些平时不注意控制支出的童鞋来说，反而是一种非常有效的理财方法，要是每个月没有多还款那么一些，日常也就都花了，根本就不会有什么积攒，等到了最后一笔还贷时，或许只能望“款”兴叹了。
或许还有童鞋会问，如果我设置的还款金额较高，而当月资金周转有问题，没有那么多钱还款，会不会划款不成功，而收我的逾期罚款呢？
这个尽可放心，除最后一期外，公积金管理中心每月都会先按照你设置的金额进行扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还会按照最低还款额进行二次扣款，也就是说只要你能保证支付的起最低还款额，就不会算作为划款不成功。

附录：
名词解释：自由还款，自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时，北京住房公积金管理中心在与借款人协商确定贷款金额、期限后，确定贷款每期的最低还款额度，借款人可在不低于最低还款额度的情况下自由选择每月的还款额度进行贷款偿还的还款方式。
如何计算最低还款额：

注：表中最低还款额供借款人参考使用，精确额度以借款合同约定为准。
信息来源：北京住房公积金管理网
如有疑问欢迎来信垂询，或来信索取公积金自由还款计算器，公积金自由还款计算器（Excel文档）可自行修改贷款额、月还款金额，月递减金额、年递减金额，并自动计算最新还款状况对比。
邮箱：idea@micronode.cn，为避免误删除，请在来信主题栏中注明“索取公积金自由还款计算器”

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